降息之下居民遇理财配置难题 保险产品再受“热捧”
“慢一周‘降利率’、迟一天‘没额度’、晚一秒‘啥都没’,我能做的,就是在利率下调时及时提醒您。”在6月14日人民银行下调逆回购利率之后,不少保险代理人在朋友圈如是宣传。
低利率时代下,如何打理好自己的“钱袋子”,正成为老百姓关注的话题,今年以来一直火热的保险产品也再度受到关注。
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实际上,从今年的保费数据来看,保险产品正成为分流存款的方向之一。数据显示,今年前4月保险行业保费达2.3万亿元,同比增9.8%,其中寿险同比上升11.8%,行业回暖明显。
对此,国泰君安非银分析师刘欣琦认为,伴随存款利率降至3%以下,居民对于具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛,而产品预定利率变化也不会改变保险收益确定性这一稀缺特点,储蓄类保险仍将持续推动寿险新业务价值的成长。
平安新银保产品策略负责人、北美精算师王瑞表示,客户对保险产品普遍存在两方面需求,第一是投资属性,要求保险产品具备长期的、确定的收益率,尤其在存款利率下降和基金波动加大的背景下。第二是功能属性,特别在养老储备这个方面,对于持续终身、稳定给付的现金流来保障养老生活有强烈的需求。
“因此,无论利率长期走势如何变化,保险作为投资属性的产品,通过锁定利率,保证了和权益市场及利率波动的零相关性,从而隔离波动、有效帮助客户降低了不确定性,是资产配置中的重要类别。”王瑞说,而对于退休后更多需要花钱的客户而言,保险稳定给付的功能属性更为凸显,能有效对抗长寿风险、隔离市场风险,维持生活的稳定性及高品质。
除了财务储备之外,医疗健康、社区养老的新模式也受到关注,高质量、全周期、多层次的养老服务逐渐被老百姓青睐。近年来,包括泰康、平安等在内的金融机构正在逐步将金融服务和医疗养老服务整合。
据王瑞介绍,平安将养老相关的业务分为养老资产储备和养老生活服务两大领域。前者,平安依托自身的综合金融服务提供了包括增额终身寿、养老年金险及基金信托等一揽子产品解决方案,专注于为客户提供养老财务储备服务,帮助客户管好“养老钱袋子”。后者,基于对不同老龄阶段客户的深入研究,平安为之打造了居家养老及高品质康养社区、臻颐年两种全周期养老解决方案。
然而,对于老百姓而言,在配置保险产品时也要科学理性投保,不可为了追求“高收益”盲目投保。河南银保监局近日发布关于投保人身保险的消费提示,广大保险消费者投保人身保险谨记“四要”“四不要”,维护自身合法权益。
消费提示指出,“四要”包括:一要正确认识人身保险产品,二要明确保险合同重要事项,三要通过合规渠道购买,四要理性购买人身保险。“四不要”包括:一不要听信“高收益”误导,二不要委托他人代办资金事项,三不要忽视保护自身合法权益,四不要盲目退保、轻信代理退保。
(文章来源:上海证券报·中国证券网)